支付与市场基础设施发展的演进与趋势

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完善的金融基础设施是金融高效安全运行的基础，是促进经济增长的重要手段，同时也是金融对外开放的必要条件以及衡量金融深化程度标尺。金融基础设施的发展能够促进从低效分散往高效集中的产业积累，促进更加稳健的金融市场运行。

一般认为，支付与市场基础设施包括重要支付系统（PS）、证券结算系统（SSS）、中央证券存管（CSD）、中央对手方清算（CCP）和交易数据库（TR）。具体到我国而言，支付与市场基础设施分为支付基础设施和金融市场基础设施，包括支付清算系统、证券登记结算系统和中央对手方清算，其主要作用是便利货币和其他金融交易的清算、结算和记录，促进支付服务市场和相关金融市场的平稳运行。

支付与市场基础设施如果缺乏适当的管理，会给所服务的市场带来重大风险，成为风险传播的源头，人民银行近几年不断将支付基础设施纳入审慎监管体系，不断出台监管办法确保支付基础设施与金融设施的独立运行。

一、互联互通的支付基础设施

在我国POS终端支付初始，以工农中建等商业银行为核心构建的支付网络体系，其仅能受理本行发行的银行卡，阻碍了我国银行卡受理市场的发展。1993年6月国务院启动了以发展我国电子货币为目的、以电子货币应用为重点的各类卡基应用系统工程，即我们常说的金卡工程。通过金卡工程成立了中国银联，并通过中国银联构建支付基础设施，实现了我国银行卡互联互通，促使我国银行卡产业得到长足有效发展。

而随着后续以支付宝、微信等为首的移动支付受理环境的快速构建，形成了以主扫/被扫二维码、线上支付的移动支付基础设施，且逐步成为具有垄断性的市场份额。为了打破支付基础设施缺乏有效监管，人民银行于2017年牵头成立了“网联”，通过网联切断了支付机构与商业银行直联的支付体系，逐步构建起了以网联为主要核心的支付机构与商业银行的互联互通体系，将支付机构的各类快捷支付纳入监管体系的同时，移动支付从当初的垄断性质逐步转变为支付基础设施。

但是主扫、被扫的模式，由于线下受理终端的限制，依然无法有效扩大受理市场环境，转化为支付基础建设，因此人民银行在2021年启动了线下条码支付的互联互通工程改革，进一步将原先已经布局完善的线下条码支付通过该工程转化为支付基础建设，面向各家商业银行和支付机构开放，实现支付基础设施的最大化利用，进一步提高我国市场经济环境的发展潜能，避免造成二次建设的铺张浪费和价格竞争。从银行卡受理环境的互联互通，到移动支付受理环境的互联互通，进一步到线下条码支付受理环境的互联互通，其背后都是支付基础建设的体现，也彰显了监管机构能在支付产业快速发展的同时，深刻意识到了支付基础建设对于我国支付产业长足发展的重要意义。

二、数字货币的支付基础设施

在我国移动支付产业足够成熟的背景下，数字人民币的支付基础设施建设似乎有些重复建设，但是实际并非如此。数字人民币是我国法定的数字货币，其背后反映出人民币未来在国际市场环境内流通的重要意义。随着我国的国际影响力不断提升，人民币的国际地位不断提高，我国国际经贸活动屡创新高，数字人民币的支付基础设施建设能够确保我国在国际贸易中的流通效率和结算周期，逐步摆脱以美元为首的国际贸易结算体系。

虽然数字人民币的支付基础设施目前依然尚不完善，但是随着支付基础设施不断地迭代推进，相信数字人民币的商贸结算占比将不断提高。以2022年冬奥会吸引大量国外友人在国内购买消费冬奥周边产品为例，通过数字人民币的支付方式在冬奥会被大量推广应用，逐步淘汰了国外友人通过原始的更换纸币，并使用纸币结算的传统支付方式。同时数字人民币在我国进出口贸易中不断扮演重要角色，我国与部分国家贸易结算方式正在测试采用数字人民币取代SWIFT跨境汇款，进一步强化了人民币的国际地位。

三、跨境汇款互联互通的支付基础设施

提到跨境汇款相信大家首先联想到了SWIFT系统，且关于SWIFT系统的单边制裁的影响，各国也纷纷建立起了自己国家的跨境汇款系统。我国也不例外，人民币跨境支付系统（Cross-border Interbank Payment System，简称CIPS），是专注于人民币跨境支付清算业务的基础类支付系统，进一步了整合现有人民币跨境支付结算渠道和资源，提高跨境清算效率，提高交易的安全性，构建公平的市场竞争环境。

CIPS系统于2012年4月12日开始建设，2015年10月8日正式启动，同期人民银行制定和发布了《人民币跨境支付系统运营机构监督管理办法》（银发〔2015〕290号）对经营范围、业务运营等做出了规定。2018年3月26日，CIPS系统（二期）成功投产试运行，截至3月末CIPS系统共有76家直接参与者，1228家间接参与者，其中亚洲946家（含境内542家），欧洲169家，非洲44家，北美洲29家，大洋洲23家，南美洲17家。 

2022年3月，天津东疆一商业保理公司实现了CIPS标准收发器国内首发，并成功搭建跨境双向人民币资金池，这标志着商业保理行业通过CIPS打通了人民币跨境结算的“最后一公里”，随着CIPS系统在我国跨境业务不断试点应用，我国跨境支付的支付基础设施也将进一步实现自主可控，逐步摆脱被SWIFT系统垄断的市场格局。

四、总结

我国支付产业取得举世瞩目的发展成就，得益于我国支付与市场基础设施作为后台支撑的稳健运行，监管机构不断从加快法制建设、加强统一性监管、深化金融供给改革等方面着手进行市场环境优化，不断通过“互联互通”的支付基础环境共享实现我国市场支付受理环境的蓬勃发展，进一步提前布局数字人民币和跨境支付的支付基础设施建设逐步加强我国国际贸易中的国际地位。

我国支付产业已经经过了十年的黄金时代，并通过不断夯实我国支付基础建设，加强我国支付产业开放化、国际化、多元化，不断通过提升市场经贸效率体现中国特色。