《21世纪经济报道》:易生支付董事长周晔:中国支付行业的三个十年

导读

　　从来没有哪一个年代出现过这种盛况，全球的资本力量都聚焦于支付。如果说近10年来，中国经济最引人瞩目的变革就是一部互联网商业的发展史。那么，其间起到变革推进器作用的，就是支付行业的蝶变。

　　在金融业，支付可以说是与科技最为接近的一个领域。在传统金融机构身上，技术迭代的影响并不明显，而在支付机构，其兴衰则与技术周期密切相关。

　　现在，作为实体经济与金融业的“毛细血管”，支付或将成为新金融变局的一个重要突破口。

　　记者 包慧 上海报道

　　随着苹果与银联日前正式宣布合作，中国人所熟知的Google、Facebook和Apple都进军了支付业。而在中国，马明哲、马云、马化腾、李彦宏、王健林、刘强东、张近东等等为众人耳熟能详的商业大佬们也都有一个共同的交集--支付。

　　支付为什么越来越受到金融机构和互联网公司、非互联网公司的关注和重视？支付业在中国的发展目前到了一个什么样的转型节点？

　　21世纪经济报道日前独家专访了在支付业摸爬滚打了22年的易生支付董事长周晔，且听他的见解和对行业发展的预测。

　　周晔在1993年进入支付行业，他认为从1993年开始中国支付业的第一个十年都是模仿美国的阶段，“美国人有什么，我们赶紧做什么。包括建立整个国内的银行卡交换，事实上就把Visa、万事达这个模式在中国实现，也就是现在的银联。到了1999年互联网兴起，开始做一些互联网的支付，那时候主要集中在网关类的支付。”

　　2004年开始的第二个十年，中国支付业的走向就开始和美国不同了。

　　支付公司建立了自己完整的账户体系。2007年开始，支付业介入到信贷，2009年、2010年支付公司开始做理财业务，到了2014年涉及非标产品。“支付行业不断地从提供基础设施开始到行业的应用，再到比较金融化的业务，大概是这样一个过程。”

　　今年是支付业第三个十年的开局之年，以易生支付为代表的中国支付行业将何去何从？周晔说，移动支付成主流，支付跨界金融领域的创新备受行业青睐，单纯的支付公司已经消失不见，行业走向更为多元。

　　支付变革元年

　　纵观2015全年，历史上没有过支付的变革能够涉及如此多元的行业。

　　几年前很难想象，手机可以打车、看病和购物，甚至连你家楼下的小餐馆和水果店都可以用手机支付，并有折扣。这些变革的意义不仅仅在于方便了普通人的生活，降低了互联网金融的门槛，更重要的是为各行各业都带来了一场支付的革命。

　　而在此之前，易生支付已完成从单一的支付到提供综合金融服务的转型。

　　周晔表示，所谓“互联网金融”不如“新金融”更为准确。新金融的原动力有两方面，一种是基于互联网的技术开发出来的新的金融业态，比如说很多基金类的支付产品，包括很多信贷产品；另外一类是传统的业态由于监管的放松，技术的拓展而焕发出的新力量。

　　今天传统的金融机构拥有了中国绝大多数的金融资产，而P2P等新金融要去找资产，周晔认为，如果两个体系能打通，中国的金融会进入一个新的阶段。虽然P2P存在很多问题，但它却也解决了不少问题。比如说投融资双方需求的压抑找到了释放渠道。

　　但快速发展的新金融行业需要基础设施。最基本就是账户，没有账户怎么管钱，怎么管资产，怎么管信用？第二，必须要有人提供基础的IT设施以及运营服务。以大数据为例，并没有太多人掌握数据存储、清洗、处理、分析能力，也需要有人专门去建设起来。还有对客户的服务，需要有呼叫中心，需要做结算，需要提供运营的支持等等。

　　“易生支付作为支付公司在过去将近10年中积累了丰富的经验，无论是账户还是运营还是IT、数据能力。我们希望将其作为基础设施提供给新金融的创业者，这是第一个方面。”周晔介绍，其次，P2P等新金融公司本质上是缺产品的，有那么多人希望把基础资产转换为金融产品，这个过程中需要有资产管理的交易平台，所以易生支付也正在筹备建设成都金融资产交易中心，这一中心的简称暂定是益金所。第三，P2P网贷等并不能解决投资人的投资理财需求，所以易生支付也投资了外滩云财富，希望去做一个财富管理平台，为产业链和投资人服务。

　　“所以我们提供账户、支付、结算、运营等‘水电煤’的基础设施。打通传统金融机构和互联网金融之间的交界做了外滩云财富。建立一个比较标准的资产交易中心，这是打通很多基础资产、金融资产到金融产品的一个基础设施。所以这三个东西合起来构成易生支付对整个新金融的进军战略。”周晔说，易生支付今天从支付专家已经升级为向新金融全面提供基础服务的公司，“我们的愿景是和这些新金融机构一起去共创新金融”。

　　对此，有数据可以直接佐证，据透露，目前支付业务在易生支付整体营收中的占比已经不到一半。

　　支付一定与新金融套着玩

　　作为转型的重要成果之一，易生支付推出的P2P账户系统托管业务两年不到，就有超过800家P2P机构将其账户系统托管给易生支付，总开户数接近800万，至今还以2万-3万/天的速度在增加。

　　“在我们托管的800家P2P机构里面，没有跑路的，经营不善是有的。为什么？这间接证明确实这套方式在规避风险上起了关键作用。因为易生支付管了所有的账，我们把钱全部放在存管银行指定的专户里面。”

　　事实证明，不愿意接受账户托管的P2P网贷公司，只愿意接受线下直接转账或者支付的公司，他的风险概率要大得多。

　　其实易生支付进入P2P账户托管市场已经较晚，但对P2P行业的各种商业模式、商业形态做了深入研究，账户、支付结算和运营托管都给P2P量身订作，得以后发制人。

　　周晔表示，“我看到一些其他的解决方案，有些属于不花力气想赚钱的方式。而且还提了很多要求，按照时髦的话来讲没抓住痛点，不好用。2015年以来，这个市场的竞争是加剧的，不只10家银行也加入到这个竞争，但竞争一年下来情况是什么呢？易生支付现在每个月仍然以大概四五十家的速度在增加。”

　　目前，易生支付打造的“水电煤”基础服务已应用于800多家P2P网贷平台，服务于近800万投资人，并延展至第三方理财、私募基金、小贷公司、金融资产交易中心等领域。

　　虽然易生支付抓住了早期的航空支付、基金和P2P的市场，最早做信用支付，发明了电话支付，但也错过了很多机会。比如易生支付是整个支付业中第一个进入到基金行业的，但是余额宝的爆发就没有落在易生支付。

　　“在新金融的阶段，易生支付通过为新金融平台服务而间接为近1000万的投资人提供账户服务，所以新金融通用的账户已经不仅是支付宝了，还有易生支付的账户。”周晔介绍，易生支付服务新金融，新金融账户的主题大多是大众富裕人群，就是金融资产在1万到100万这个人群，风险容忍度相对比较强，跟买余额宝的人群是完全不一样的群体。易生支付进军新金融领域就是更好的为这些机构和投资人提供服务。

　　此外，近期央行恢复了易生支付的收单业务。从去年央行叫停易生支付等四家支付公司收单业务以来，将近两年的收单空窗期对易生支付有什么样的冲击？

　　周晔表示，央行的暂停收单业务的处罚对其是一个提醒，塞翁失马焉知非福。

　　“央行的处罚帮助我们安静下来，快速的转型。很多人认为当时收单业务占易生支付总业务比例很大，认为我们被打趴下了，但我们没有趴下，而且转型很好。我们重新布局，员工更加创新，这不，共创新金融来了。”

　　“收单市场依然很大，易生支付‘黄牌’在旁边干站了两年，也没有闲着，各种解决方案和新产品即将陆续推出。同时，易生支付另外一个特点就是效率高，我们始终是比人家用更短的流程、更低的成本、更快速地给客户支付结算服务，帮客户赢得长久的竞争优势。”

　　对于未来的支付市场，周晔认为仍然还是高速成长，“但是它的表现形式真的不一样了，移动肯定占的比例会越来越大。支付一定跟新金融是套着玩的，如果说纯粹的支付公司，在中国今后不太会有了。”

　　所以，易生支付还成立了易生支付创投，投了做消费金融的易日升金融等十余家支付产业链相关的企业，总投资额达数亿元。