信用卡准入门槛和额度管理大幅收紧

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受疫情影响，银行机构信用卡业务一直面临较大考验。随着2021年报陆续公布，银行信用卡“期末考”成绩单悉数亮相，去年各家表现如何？谁又更胜一筹？

据各家银行年报显示，去年有6家银行发卡量破亿，其中工行发卡量最高。同时，招行消费额最高；建行透支余额最高；民生银行信用卡不良贷款余额和信用卡不良率双双第一，但较上年均有所下降。

与此同时，伴随信用卡滥发、过度授信等乱象发生，银行机构通过优化客群结构等方式，抵御因贷款不良率上升而造成的经营风险。如平安银行表示将信用卡准入门槛和额度管理均进行了大幅度的收紧。

去年信用卡发卡量缓慢提升，6家银行数量破亿

随着宏观经济不断复苏，消费需求回暖带动信用卡需求量提升。据2021年报显示，15家银行机构信用卡发卡量稳步提升，其中，工行、农行、中行、建行、中信银行、招行发卡量均破亿张。不过，15家银行发卡量增速普遍放缓，大部分未超10%。

 

从信用卡发卡量方面看，国有六大行中工行发卡量最多，达1.63亿张，但其增长幅度较低，同比增长1.87%。相对而言，累计发卡量较低的邮储银行以12.93%的增速位居六大行首位。同时，建行、中行、交行增速均不超过3%，发卡量分别为1.47亿张、1.35亿张、0.74亿张。

招行在股份行的发卡量最高，但增速仅2.9%；中信银行、光大银行、民生银行、平安银行、兴业银行、浙商银行的增速均不及10%，渤海银行较上年增长69.47%，恒丰银行较上年增长33.72%。

从信用卡消费额方面看，招行是唯一超过4万亿的银行，介于3万亿至4万亿的银行是建行、交行、平安银行，介于2万亿至3万亿的银行是工行、农行、中信银行、光大银行、兴业银行、民生银行，2万亿之下为中行、邮储银行、浙商银行。

与此同时，工行、中行、建行、浙商银行消费额幅度较上年有所下降，邮储银行、中信银行、兴业银行则实现超14%的增长。另外，招行增长9.73%，平安银行增长9.8%，恒丰银行以53.08%位居15家银行榜首。

从信用卡透支余额方面看，建行和招行突破8000亿元，分别为8962.22亿元和8403.01亿元。同时，增速方面，邮储银行较上年增长20.9%，农行、招行、平安银行均实现两位数增长。

从已披露的不良率来看，民生银行信用卡不良率较高，为2.95%，但相较于上一年已下降0.33个百分点；农业银行信用卡不良低至0.99% 较上年末下降0.56个百分点。

民生银行、交行、平安银行、邮储银行、招行、中信银行、建行和农行这8家银行2021年信用卡不良率出现下降。其中，民生银行和平安银行均实现了不良资产余额和不良率“双下降”。

兴业银行则出现了信用卡不良率0.13个百分点的小幅上升。在兴业银行2021年业绩发布会上，风险投资管理部总经理邹积敏在提及信用卡不良有所提升时回应，“本可以做到信用卡不良的双降，但我们主动放缓处置，主要有两个方面原因：一是为了支持新冠疫情防控，保护消费者权益，对受疫情影响的客户适当放缓处置，鼓励客户在疫情缓解之后主动还款。二是考虑到去年信用卡逾期认定标准趋于严格，所以也需要给客户一定的适应期。”

对于信用卡不良率这一数据，招商银行表示，招商银行将逾期60天以上的信用卡贷款全面认定至不良，根据监管要求将信用卡贷款逾期认定时点由下一个账单日提前到本次账单的还款截止日，导致了逾期和不良的认定更为严格。

多家银行信用卡不良率出现回落，说明银行强化了持卡客群的精细化运营，进一步加大力度来管理信用卡风险。

信用卡准入门槛和额度管理大幅收紧

此前银行信用卡业务经历过一段“跑马圈地”的时代，还伴随着高额授信、过度授信等问题，资产质量风险、信用风险逐步暴露，业务发展面临转型。近两年受客观环境的影响，不少银行在信用卡领域采取了稳健发展的策略，通过优化资产结构，来抵御因消费信贷不良率上升而造成的经营风险。

“信用卡业务违约风险上升，逾期明显增加。”兴业银行年报称。

招行年报显示审慎推进信用卡业务发展，聚焦价值客户经营，另外在业绩会上招行副行长汪建中称“目前已对信用卡客群质量进行大幅调整。”招行对一部分客群实行低价政策，利率从6%到9%不等，并取得了一定的成效。

光大银行副行长齐晔在业绩发布会上指出，“我行进一步聚焦优质消费客群，迭代升级重点产品，完善线上互联网平台和线下消费场景的用卡环境，提升获客、活客质效。2021年新引入客户中优质客户占比65%，较年初显著提升，线上交易量同比增长超40%。”

民生银行副行长林云山也在业绩会上表示，已根据外部环境来调整重点客群经营选择，“我行消费稳定型客户占比达88%，比上一年提高2.4个百分点。”

此外，平安银行谢永林在发布会上称，“我们将信用卡准入门槛和额度管理均进行了大幅度的收紧。”