【汇付聚赢家POS机实践】做风险的管理者，方能行稳致远

“很多同事把我们部门叫作风控部、合规部；我更愿意称我们是‘风险管理者’。” “控制”和“管理”两个词的差别，正代表了易日升金融风险管理部总经理孙莹对于这项工作的态度——风控并不是要把风险控为“0”，它更像一台机器的稳定器，保障了整个体系长效而持久的运转。

 大数据应用更应该有“边界”

孙莹所在的易日升金融，是易生支付与东易日盛共同投资的消费金融公司。成立2年来，易日升金融持续在家装等多个分期领域发力，并稳稳坐住家装这个细分领域的头把交椅，逾期率远远低于行业的平均水平。强大的风险管理能力，是易日升金融成功的秘诀之一。

“非标场景的产品特性，决定了我们的风险管理手段一定是线上线下结合的模式，有线下尽调，有人工审核，也运用丰富数据参与风控决策。”孙莹说。

在孙莹看来，数据工具让风险管理者们观察的维度变得广阔了。早年，风险管理核心关注的是企业、个人的借贷还款信息，经营流水……现今，借助数据科技的手段，客户行为信息正在逐步成为核心信用数据的延伸。易日升金融也在此基础上，创新构建了适用于家装等非标场景“天网”风控模型。这种变迁一方面支持消费金融大幅提升客户体验，另一方面，多维度的进行客户画像，有助于筛查逆选择。

“但同时，我们强调，数据应用更应该有边界。”孙莹提到的“边界”，不难让人联想起前不久发布的关于个人信息安全的最新监管规定。在保护用户隐私、用户信息安全、征信授权等方面，易日升金融一直以来都非常自律和严格，旨在为业务的合规发展、为企业的久续经营添砖加瓦。

风险管理和前端销售密不可分
 

如果需要拓展一个新的消费分期领域，孙莹及团队首先从风控的角度研究，这个市场能不能达到低风险的管理目标，场景是不是有提炼金融产品的可能性，为业务决策是否要进入市场提供必要的风控可行性保障。这些信息和结论，都将融入金融产品的设计和开发中。

接下来，才是对于商户准入标准的制定，再其后进入到贷前、贷中、贷后的各个步骤管理，以及对客户一个长效的跟踪。

在整个流程中，依然是线上线下结合的方式。正因为摸熟了市场，摸熟了业务，孙莹才能带领团队为公司避免了更多的业务风险，为易日升金融在更多的分期业务稳健发展保驾护航。

“风险管理人员和前端销售人员，其实是目标一致、相互约束也相互促进的。”这是孙莹常挂在嘴边的一句话。这个理念，从她职业生涯的伊始，就开始萌生。

早年间在传统金融机构，孙莹接触的就是零售业务，面对的也是小微小散客户。与其他部门协作创新，运用更多的科技和风控手段，共同来实现业务的发展和进步。从业十多年后，这已成为孙莹对于风险管理驾轻就熟的思考模式和工作方式。

“到现在也是一样，我们与前端共同的目标，就是想办法找到更多靠谱的客户，并设法让他们一直靠谱。”这个看上去“不可能”的任务，正在逐步被孙莹及她的团队实现。

“我们强大一些，前面或许就能走得更远一些。”孙莹说。